지난 8월 은행권 주택담보대출 금리가 연 4.66%까지 오르며 45개월 만에 최고치를 기록했습니다. 한국은행이 9월 30일 발표한 금융기관 가중평균금리 통계에 따르면 주담대 금리는 5월부터 4개월 연속 상승했고, 2022년 11월 이후 가장 높은 수준입니다. 기준금리 인상과 시장금리 상승이 맞물리면서 가계의 이자 부담이 빠르게 커지고 있는데요. 이번 글에서는 주담대 금리 최고 상황을 자세히 살펴보고, 대출을 보유했거나 준비 중인 분들을 위한 실질적인 조언을 드립니다.
8월 대출금리, 어디까지 올랐나
한국은행이 발표한 8월 신규취급액 기준 주요 금리를 한눈에 정리하면 아래와 같습니다. 표를 보면 주담대뿐 아니라 신용대출과 전세대출까지 모두 상승 곡선을 그리고 있습니다.
| 구분 | 7월 | 8월 | 상승 폭 |
|---|---|---|---|
| 주택담보대출 | 4.48% | 4.66% | +0.18%p |
| 고정형 주담대 | 4.76% | 4.88% | +0.12%p |
| 변동형 주담대 | 4.35% | 4.53% | +0.18%p |
| 전세대출 | 4.19% | 4.35% | +0.16%p |
| 일반신용대출 | 5.97% | 6.33% | +0.36%p |
| 전체 가계대출 | 4.64% | 4.76% | +0.12%p |
주담대 금리는 2022년 11월 기록한 4.74%에 근접한 수준이며, 신용대출은 2024년 1월 이후 처음으로 6%를 넘었습니다. 특히 고정형 주담대 금리는 작년 10월부터 11개월 연속 상승해 큰 폭의 오름세를 보여주고 있습니다. 한국은행 관계자는 기준금리 인상과 더불어 시장금리가 크게 오른 영향이라고 설명했는데요. 실제로 9월 들어서도 시장금리가 0.2%포인트가량 더 오른 것으로 집계되었기 때문에, 다음 달 발표될 대출금리도 추가 상승이 불가피해 보입니다.
주담대 금리 최고 상황에서 가장 걱정되는 건 역시 이자 부담입니다. 예를 들어 3억 원의 주담대를 30년 만기 원리금균등상환으로 받았다고 가정할 때, 금리가 4.48%에서 4.66%로 오르면 월 상환액이 약 3만 원가량 늘어납니다. 금액이 크게 느껴지지 않을 수 있지만 1년이면 36만 원, 10년이면 360만 원 이상 추가 부담이 생기는 셈입니다. 신용대출까지 있다면 가계의 고정 지출은 더 빠르게 증가하겠죠.
금리 상승 원인과 앞으로의 전망
한국은행은 7월과 8월에 연속으로 기준금리를 인상했습니다. 이와 함께 단기 시장금리인 CD 91일물과 은행채 금리도 동반 상승하면서 은행권 대출금리가 줄줄이 오르게 된 것입니다. 특히 변동형 주담대는 기준금리 인상 영향이 즉각 반영되어 상대적으로 큰 폭의 상승을 보였고, 고정형 주담대도 시장금리 상승에 따라 꾸준히 올랐습니다. 한은 관계자는 9월 말까지의 자료에서 시장금리가 추가로 0.2%포인트 상승했다며, 월말까지 이 흐름이 이어지면 대출금리 상승 가능성이 높다고 전망했습니다.
이미 대출을 보유한 분들은 금리 인상으로 인한 이자 부담이 체감될 시점입니다. 변동금리 대출을 이용 중이라면 고정금리 전환을 검토해볼 필요가 있습니다. 실제로 8월에는 주담대 전체 신규 취급액 중 고정형 금리 비중이 35%까지 올라갔는데, 이는 변동형과 고정형 금리 격차가 좁혀졌기 때문입니다. 김성준 한은 금융통계팀장은 금리 격차가 좁혀지면서 차주들이 고정금리를 선택하는 경향이 있다고 설명했는데요. 전문가들은 시장금리가 당분간 높은 수준을 유지할 것으로 보고 있어, 장기적으로 안정적인 상환 계획을 원한다면 고정형 전환을 적극 고려해야 합니다.
한편 예금금리는 대출금리와 달리 제자리걸음을 보였습니다. 8월 저축성 수신금리는 3.21%로 전월과 동일했고, 정기예금 금리는 오히려 소폭 하락했습니다. 이는 특정 은행의 지자체 자금 유치 등 일시적 요인 때문이지만, 결국 은행들이 예금금리는 올리지 않고 대출금리만 올리면서 예대금리차가 7개월 만에 확대되었습니다. 금리 상승기의 전형적인 모습이라 할 수 있는데요. 대출자 입장에서는 더욱 꼼꼼한 금리 비교와 상환 전략이 필요한 시점입니다.
대출자들이 알아야 할 실전 팁
주담대 금리 최고 국면에서 모든 대출자가 동일한 전략을 취할 필요는 없습니다. 다만 다음과 같은 사항을 확인하면 이자 부담을 다소 줄일 수 있습니다.
- 중도상환수수료 확인 후 일부 상환을 통해 원금을 줄이면 이자가 크게 감소할 수 있습니다.
- 대출 갈아타기, 금리 인하 요구권을 통해 다른 은행의 더 낮은 금리로 변경할 수 있는지 주기적으로 확인하세요.
- 신용대출의 경우 만기 도래 시 금리가 크게 오를 수 있으므로 장기 상품으로 갈아타기나 대환을 검토하세요.
- 정부 지원 정책상품인 보금자리론이나 특례보금자리론의 금리 조건을 비교해보세요.
한 가지 중요한 점은 시장금리가 9월까지 꾸준히 상승하고 있다는 사실입니다. 따라서 금리 확정 전에는 신규 대출을 서두르기보다, 여러 상품을 비교하고 조건을 꼼꼼히 따져보는 것이 좋습니다.
금리 상승기가 길어질수록 변동금리 대출자들의 불안감도 커집니다. 실제로 최근 지인도 주담대를 변동금리로 받아 매달 이자가 늘어나는 것을 체감하고 있다고 이야기했습니다. 그는 고정금리 전환을 고민 중인데, 현재 변동형과 고정형 금리 차이가 0.35%포인트 정도라 전환 비용을 감안해도 충분히 고려할 만한 상황이라고 합니다. 다만, 모든 대출자가 똑같이 고정금리를 선택하라는 뜻은 아닙니다. 본인의 소득 흐름과 대출 기간을 고려해 결정해야 합니다.
마무리하며
주담대 금리 최고라는 말만 들어도 걱정이 앞서는 것이 사실입니다. 하지만 지금 가장 필요한 것은 냉정한 점검이고, 손쉬운 대출상품 선택이 아닌 장기적인 재무 설계입니다. 현재의 금리 수준과 추세를 명확히 인지하고, 자신의 상환 능력에 맞는 대출 구조를 만들어야 이자 부담을 효과적으로 관리할 수 있습니다. 앞으로 9월 대출금리 통계가 10월 말에 발표될 예정인데요. 추가 상승 여부와 폭을 지켜보며, 필요하다면 전문가와 상담해 신속하게 대응하는 것이 좋겠습니다.
자주 묻는 질문
Q: 주담대 금리는 언제까지 오를까요?
A: 한국은행이 기준금리를 추가로 인상할 가능성이 있고, 시장금리도 계속 상승하고 있어 당분간 오름세가 이어질 것으로 보입니다. 9월에도 이미 시장금리가 0.2%포인트 올랐기 때문에 다음 달 통계에서도 추가 상승이 예상됩니다.
Q: 변동금리 대출자는 고정금리로 바꾸는 게 좋은가요?
A: 금리 격차가 좁혀지고 있고 장기적으로 금리가 안정될 때까지는 변동형의 변동성이 크기 때문에 고정형 전환을 검토할 만합니다. 다만 전환 비용과 남은 기간을 따져보아야 하므로 본인 상황에 맞는 판단이 필요합니다.
Q: 신용대출 금리도 많이 올랐는데 어떻게 해야 할까요?
A: 신용대출 금리는 6.33%로 최고 수준입니다. 중도상환수수료를 확인해 원금을 일부라도 줄이거나, 더 낮은 금리의 대환 상품을 탐색하는 것이 좋습니다. 주기적으로 금리 인하 요구권을 활용하는 것도 도움이 됩니다.
