오늘(15일) 금융위원회와 금융감독원이 발표한 9월 가계대출 통계에서 전 금융권 가계대출 잔액이 전월보다 2조2000억원 줄었습니다. 지난해 12월 이후 9개월 만에 처음으로 감소세로 돌아선 것입니다. 올해 5월 9조3000억원까지 늘었던 증가 폭은 6월 8조3000억원, 7월 6조4000억원, 8월 2조8000억원으로 꺾였고, 9월에는 마이너스로 전환됐습니다. 증가세가 꺾였다는 소식은 다소 안도되는 숫자입니다. 핵심은 가계대출 감소 전환입니다.
주요 지표를 표로 정리하면 아래와 같습니다.
| 구분 | 8월 | 9월 |
|---|---|---|
| 전체 가계대출 | 2.8조원 증가 | 2.2조원 감소 |
| 신용대출 | 4000억원 감소 | 3조원 감소 |
| 주택담보대출 | 4.3조원 증가 | 3.3조원 증가 |
| 기타대출 | 1.5조원 감소 | 5.5조원 감소 |
| 은행권 가계대출 | 3.5조원 증가 | 6000억원 증가 |
| 제2금융권 가계대출 | 7000억원 감소 | 2.8조원 감소 |
가계대출 감소 전환은 신용대출 급감이 주도했습니다. 신용대출 감소 폭이 8월 4000억원에서 9월 3조원으로 커지면서 전체 수치를 끌어내렸습니다. 주택담보대출은 3조3000억원 늘었지만 증가 폭이 전월보다 1조원가량 줄었습니다.
지난주 점심 모임에서 한 지인이 신용대출을 전액 갚았다고 말했습니다. 주식 투자로 빚을 냈지만 최근 증시가 조정받으면서 더 버티기 어렵겠다는 판단이었다고 합니다. 오늘 발표된 통계를 보니 그런 사례가 숫자로 확인되는 느낌이었습니다. 가계대출 감소 전환은 단순한 통계 이상으로, 실제 가계의 자금 흐름이 바뀌고 있다는 신호로 읽힙니다.
목차
가계대출 감소 전환, 무엇이 만들었나
신용대출 급감이 전체 흐름을 바꿨다
이번 가계대출 감소 전환에서 가장 눈에 띄는 대목은 신용대출입니다. 신용대출은 8월 4000억원 줄어드는 데 그쳤지만, 9월에는 감소 폭이 3조원으로 커졌습니다. 기타대출도 1조5000억원 감소에서 5조5000억원 감소로 폭이 확대됐습니다. 앞서 5월과 6월 증시가 살아나면서 신용대출이 급증했는데, 최근 시장이 힘을 잃자 빚을 내 투자하던 수요가 빠르게 빠진 것으로 보입니다. 5월과 6월에 대출을 늘렸던 기저효과가 상환 압력으로 이어진 측면도 있습니다.
주택담보대출 증가세는 둔화
주택담보대출은 감소하지 않았습니다. 9월 주담대는 3조3000억원 늘었고, 8월 4조3000억원보다 증가 폭이 1조원가량 줄었습니다. 은행권 주담대는 4조1000억원에서 2조9000억원으로 둔화됐고, 제2금융권 주담대는 2000억원에서 4000억원으로 오히려 늘었습니다. 정책성 대출은 1조1000억원으로 전월 수준을 유지했고, 은행 자체 주담대는 일반 주담대와 집단대출 모두 증가 폭이 줄었습니다. 주택 매매거래량이 7월 6만3000건에서 8월 4만8000건으로 줄어든 영향이 반영된 모습입니다.
은행권과 제2금융권의 온도 차
은행권 가계대출은 9월 6000억원 늘어 8월 3조5000억원보다 증가 폭이 크게 줄었습니다. 제2금융권은 2조8000억원 감소했습니다. 상호금융권 7000억원, 보험권 8000억원, 여신전문금융회사 9000억원이 줄었고, 저축은행도 4000억원 감소하며 감소세로 돌아섰습니다. 대출 수요가 은행권에 몰리던 흐름이 누그러지면서 제2금융권의 감소 폭이 더 커진 것으로 풀이됩니다.
가계대출 감소 전환, 계절적 이유도 겹쳤다
가계대출 감소 전환을 두고 금융당국은 계절적 이유와 주택시장 영향을 함께 짚었습니다. 분기 말에는 부실채권 매각과 상각이 늘어나고, 명절 상여금이 유입되면서 대출 상환도 늘어납니다. 분기 말 부실채권 정리와 명절 상여금은 일시적 효과가 크다는 점도 함께 살펴봐야 합니다. 이런 이유만으로 연말까지 감소세가 이어질 것으로 보기는 어렵습니다. 실제로 전국 주택 매매거래량과 입주물량이 줄면서 주담대 증가 폭도 함께 둔화됐습니다.
금융당국이 꼽은 배경은 이렇습니다.
- 전국 주택 매매거래량 감소
- 주택 입주물량 감소
- 분기 말 부실채권 매각과 상각
- 명절 상여금에 따른 대출 상환
- 증시 조정에 따른 신용대출 수요 축소
대출을 받을 계획이 있다면 분기 말과 명절 시즌에는 잔액 변동이 커질 수 있다는 점을 감안하는 것이 좋습니다. 통계가 줄었다고 해서 대출 문이 갑자기 닫히는 것은 아니지만, 총량관리 상황에 따라 취급 속도가 달라질 수 있기 때문입니다.
연말 대출 시장, 대출절벽은 없다
금융당국은 이날 가계부채 점검회의를 열고 연말 대출절벽 우려가 제한적이라고 밝혔습니다. 가계대출 총량관리 목표 조정 등이 이뤄지고 있기 때문입니다. 다만 주택가격 상승 기대와 신용대출 변동성 확대 가능성은 하반기 리스크로 남아 있다고 짚었습니다.
8.13 대책 후속 조치로 보금자리론 결혼 페널티 해소와 무주택 청년 특례 전세대출보증 지원 강화 방안이 이달 19일부터 시행됩니다. 신축 입주단지 집단대출은 금융회사별 총량목표에서 100% 제외되기 때문에, 분양 당시 예상한 자금조달 계획대로 대출을 받을 수 있도록 관리하겠다는 입장입니다.
마무리하며
가계대출 감소 전환은 한 달의 숫자일 뿐, 앞으로도 주택시장과 금리, 증시 흐름에 따라 언제든 다시 증가세로 돌아설 수 있습니다. 중요한 것은 증가와 감소 자체보다 가계가 감당할 수 있는 범위에서 대출이 이뤄지고 있는지입니다. 앞으로는 대출을 받을 때도 총량과 금리, 상환 능력을 함께 살펴보는 습관이 더 중요해질 것입니다. 당국도 실수요자 대출이 막히지 않도록 관리하겠다고 했으니, 연말에 대출을 계획하는 분들은 차질 없이 준비하시길 바랍니다.
자주 묻는 질문
Q. 9월 가계대출이 감소한 가장 큰 이유는 무엇인가요?
A. 신용대출 급감이 주도했습니다. 신용대출이 8월 4000억원 감소에서 9월 3조원 감소로 폭이 커졌고, 기타대출도 5조5000억원 줄며 전체 가계대출이 2조2000억원 감소했습니다.
Q. 주택담보대출도 줄었나요?
A. 아니요. 주담대는 9월에도 3조3000억원 늘었습니다. 다만 8월 4조3000억원보다 증가 폭이 줄어들며 전체 가계대출 감소에 힘을 보탰습니다.
Q. 연말에 대출받기 어려워질까요?
A. 금융당국은 연말 대출절벽 우려는 제한적이라고 설명했습니다. 총량관리 목표 조정과 신축 입주단지 집단대출 제외 등으로 실수요자 대출은 차질 없이 관리될 예정입니다.
