정년연장 법안이 논의되면서 65세까지 일할 수 있다는 기대감이 높아지고 있습니다. 하지만 국민 88%가 찬성한다는 여론조사 결과에서도 소득공백 불안이 찬성 이유 1위였듯이, 중요한 건 법이 통과돼도 소득공백이 자동으로 사라지지 않는다는 점입니다. 오늘은 지금 당장 준비할 수 있는 세 가지 방법을 알려드릴게요.
| 방법 | 핵심 내용 |
|---|---|
| 조기연금 수령 | 최대 5년 앞당겨 받을 수 있지만 영구 감액, 소득 발생 시 지급 정지 |
| 퇴직금 IRP 이전 | 세금 절감 효과, 55세 이후 연금으로 나눠 수령 |
| 계속고용 제도 활용 | 재고용 조건 확인, 임금피크제 이해, 계속고용장려금 활용 |
조기연금, 장점만 보면 후회할 수도 있어요
조기노령연금은 국민연금 수급개시 연령보다 최대 5년 먼저 받을 수 있는 제도입니다. 소득공백 기간에 생활비를 충당할 수 있는 현실적인 선택지죠. 조건은 국민연금 10년 이상 납부, 수급개시 연령 5년 전부터 신청 가능입니다. 하지만 1년 앞당길 때마다 연 6%씩 영구 감액됩니다. 5년 일찍 받으면 평생 30% 적게 받는 구조입니다. 게다가 조기수령 중에 소득이 있는 업무에 종사하면 지급이 정지되므로 주의가 필요합니다. 건강 상태가 좋지 않거나 다른 소득원이 없는 경우에는 유리할 수 있지만, 장수 가능성이 높다면 70대 중반부터 누적 수령액이 역전됩니다. 조기수령 여부를 결정하기 전에 퇴직 후 건강보험료가 얼마나 달라지는지 먼저 확인해두는 게 좋습니다.
퇴직금을 IRP로 이전하면 세금이 줄어들어요
퇴직금을 일시금으로 받으면 퇴직소득세가 한 번에 나갑니다. IRP로 이전하면 55세 이후부터 연금으로 나눠 받으면서 세금을 크게 줄일 수 있습니다. 2026년부터 퇴직소득세 감면 구조가 아래와 같이 변경되었습니다.
| 연금 수령 연차 | 퇴직소득세 감면율 |
|---|---|
| 1~10년 차 | 30% 감면 |
| 11~20년 차 | 40% 감면 |
| 21년 차 이후 | 50% 감면 (2026년 신설) |
오래 나눠 받을수록 세금 부담이 줄어드는 구조입니다. 55세가 되는 즉시 최소 금액(1만 원이라도)부터 수령을 시작해야 연차가 쌓이므로 미루지 않는 것이 중요합니다. 무조건 IRP가 유리한 건 아니며, 당장 목돈이 필요하거나 55세 이전에 퇴직하는 경우 일시금이 나을 수 있습니다. 하지만 대부분의 50대 직장인에게는 IRP 이전 후 연금 수령이 세금 절감과 소득공백 메우기 측면에서 유리합니다. 퇴직 시점에 바로 이전 여부를 결정해야 하므로 미리 계획을 세워두세요.
계속고용 제도를 활용하는 방법
정년연장이 당장 법제화되지 않더라도, 정부는 계속고용 지원 제도를 운영 중입니다. 대표적으로 계속고용장려금이 있는데, 수도권 기준 1명당 월 30만원, 수도권 밖은 월 40만원을 최대 3년간 지원합니다. 사업주는 노사 합의로 계속고용 제도를 취업규칙에 명시해야 하고, 대상 근로자는 종전 정년 도달일로부터 5년 이내여야 합니다. 또한 회사별 임금체계 개편도 함께 알아두셔야 합니다. 임금피크제가 적용되면 정년까지 고용은 보장되지만 월급이 줄어들 수 있고, 퇴직금도 영향을 받습니다. 따라서 자신의 회사 취업규칙과 노사 합의안을 미리 확인하는 것이 중요합니다. 재고용 기준을 문서로 남겨두면 나중에 감정싸움을 줄일 수 있어요. 신청 절차는 분기 단위로 진행되며, 고용24 또는 관할 창구를 통해 접수합니다.
자주 묻는 질문
Q. 조기연금 신청했다가 나중에 취소할 수 있나요?
A. 취소가 불가능합니다. 한 번 결정된 감액률은 평생 유지되므로 신청 전에 국민연금공단에서 예상 수령액을 반드시 비교해보세요.
Q. IRP는 꼭 55세 이후에만 인출 가능한가요?
A. 네, 만 55세 이후부터 연금 형태로 인출할 수 있습니다. 단, 55세 이전에 해지하면 세금 혜택이 사라지고 오히려 세금 부담이 커질 수 있으니 주의하세요.
Q. 정년연장 법안이 통과되면 소득공백이 완전히 없어지나요?
A. 아닙니다. 재고용 방식이 적용되거나 임금이 줄어들 수 있어 여전히 소득공백이 발생할 수 있습니다. 법안과 별개로 본인의 자산 설계는 지금부터 해두는 것이 좋습니다.
Q. 계속고용장려금을 받으려면 꼭 노사 합의가 필요한가요?
A. 네, 계속고용 제도를 취업규칙에 명시하고 노사 합의를 거쳐야 지원 대상이 됩니다. 사업주도 대상 근로자 조건을 충족해야 하므로 관할 고용센터에 문의해보세요.
정년연장 논의는 계속되고 있지만, 소득공백을 해소하는 최종 책임은 결국 본인에게 있습니다. 조기연금, IRP, 계속고용 제도를 자신의 상황에 맞게 조합해 지금부터 준비하는 것이 가장 현명한 선택입니다. 오늘 알려드린 세 가지 방법을 하나씩 점검해보세요.
