국내은행 순이익 감소, 금리상승에 유가증권 손실이 주범

지난 23일 금융감독원이 발표한 ‘2026년 상반기 국내은행 영업실적(잠정)’에 따르면, 올해 상반기 국내은행의 당기순이익은 13조 8천억 원으로 집계됐다. 지난해 같은 기간 14조 7천억 원보다 9천억 원(6.4%) 감소한 규모다. 흥미로운 점은 이자이익이 반기 기준 사상 최대를 기록했는데도 불구하고 순이익이 오히려 줄었다는 것. 그 이유가 무엇인지, 궁금하시다면 지금부터 하나씩 풀어가 보도록 하겠다. 특히 시장금리 상승의 여파로 보유 채권 등 유가증권에서 발생한 평가손실이 얼마나 큰 영향을 미쳤는지, 자세히 살펴보자.

1 금융당국 발표, 2026년 상반기 국내은행 실적은?
2 수익성과 건전성, 두 마리 토끼를 잡아야 할 때
3 하반기 전망과 은행이 가야 할 길
4 자주 묻는 질문 (FAQ)

금융당국 발표, 2026년 상반기 국내은행 실적은?

올해 상반기 국내은행의 이자이익은 32조 2천억 원으로, 지난해 같은 기간(29조 7천억 원)보다 8.3%나 늘었다. 대출 자산이 불어나고 예대금리 차가 소폭 벌어지면서 이익이 커진 것. 하지만 정작 은행이 실제로 가져가는 돈은 오히려 줄어들었는데, 바로 가파르게 줄어든 비이자이익 때문이다. 국내은행 순이익 감소의 배경에는 유가증권 관련 이익의 악화가 자리 잡고 있다.

구분	2025 상반기	2026 상반기	증감률
이자이익	29.7조	32.2조	+8.3%
비이자이익	5.2조	2.9조	-43.4%
당기순이익	14.7조	13.8조	-6.4%

올해 상반기 비이자이익은 2조 9천억 원으로, 지난해 상반기(5조 2천억 원)에 비해 무려 43.4%나 급감했다. 특히 유가증권 관련 이익이 지난해 3조 2천억 원 흑자에서 올해 2조 5천억 원 적자로 전환했다. 금리 인상에 대한 전망이 커지면서 시중금리가 뛰자, 그간 사둔 채권의 가치가 급락한 탓이다. 같은 기간 대출과 관련된 수수료 이익은 3조 3천억 원으로 18% 늘고, 외환·파생상품 이익도 5조 원으로 86.8%나 폭증했지만, 유가증권 평가손실(5조 7천억 원)을 메우기에는 턱없이 부족했다. 이처럼 올해 국내은행 순이익 감소는 단순히 경기만 탓할 수 없는, 수익구조가 얼마나 시장 금리에 취약한지를 보여준 장면이다.

수익성과 건전성, 두 마리 토끼를 잡아야 할 때

수익성 지표도 악화됐다. 기업을 대표하는 수익성 지표인 ROA(총자산순이익률)는 0.65%로 작년 상반기(0.74%)보다 0.09%p 하락했고, ROE(자기자본순이익률)는 8.89%를 기록하며 1.15%p나 하락했다. 은행이 벌어들인 돈이 그만큼 줄어들었다는 얘기다. 문제는 이뿐만이 아니다. 자산 건전성도 빠르게 악화되고 있다. 금융감독원에 따르면 6월 말 기준 국내은행의 연체율은 0.56%로, 지난 2024년 말(0.44%) 이후 꾸준히 오르고 있다. 부동산 프로젝트파이낸싱(구조조정 우려)과 취약차주의 상환 부담이 겹치며 대손비용 역시 3조 5천억 원까지 불어났다.

한마디로 국내은행 순이익 감소는 단순한 일회성 비용 증가 이상의 시장 신호로 읽혀야 한다. 관련 내용을 좀 더 아이러니하게 보여주는 것은 인터넷은행의 약진이다. 실적을 살펴보면, 인터넷은행은 디지털 기반의 낮은 비용구조를 앞세워 상반기 순이익이 오히려 1천억 원 증가했다. 금리 변화가 수익을 흔드는 구조를 타파하지 않는 이상, 언제 또다시 실적 급감을 경험할지 모른다는 교훈을 남겼다.

전문가들은 은행의 이자 수익 위주의 문어발식 확장을 경계하면서, 비이자이익을 늘리고 환율·금리 변동에 덜 흔들리는 수익원을 확보해야 한다고 강조한다. 혹시나 우리 가정의 자산관리 차원에서도 이런 시그널을 꼭 확인해 보시길 바란다. 금리 인상기, 은행이 잘 벌수록 그 이면에 연체율과 대손부담이 커지고 있을 수 있기 때문이다.

한 은행 관계자는 “고금리 적체로 가계와 기업의 빚 부담이 늘면서 상환 능력이 약해지고 있어 건전성 관리에 비상이 걸렸다”며 “향후 경기 움직임과 정책 변화에 따라 유동성이 급변동할 수 있어 주시하고 있다”고 말을 아꼈다. 국내 은행들의 실적 변화에 관한 자세한 내용을 생생한 현장감과 함께 더 알고 싶다면 여기를 눌러 확인해 보세요.

하반기 전망과 은행이 가야 할 길

하반기에도 긴장을 놓을 수 없는 게 현실이다. 중동발 지정학적 리스크가 장기화하는 가운데 미국의 관세정책과 기준금리 추가 인상 가능성까지 불거지면서, 은행권의 불확실성은 한동안 이어질 전망이다. 실제로 시장 전문가들은 연말까지 추가적인 충당금이 쌓일 경우, 하반기 실적 전망도 그리 밝지 않을 것이라는 의견이 지배적이다.

결국 은행권이 기본에 충실한 리스크 관리로 다가올 초크기에 꼼꼼하게 대응해야 할 시점이다. 국내은행 순이익 감소라는 위기는, 결국 이자 장사라는 문법에서 벗어나 새로운 성장판을 찾을 수 있는지를 묻는 전환점이 될 수도 있다. 단기간의 실적보다는 비대면 플랫폼 강화와 건전한 금융 지원을 통해 두 마리 토끼, 수익성과 건전성이라는 잣대에서 과연 좋은 평가를 받을 수 있을지 귀추가 주목되는 이유다.